序

刚进入第三方支付行业时，还是网关模式，也就是直接去银行扣钱，没有余额的概念。

过了几年跳槽到另外一家第三方支付公司，开始有余额账户，有了余额，就有充值、转账、提现，简称充转提，通常意义上的资金产品。

可是后来出现了微信支付与支付宝之间的被喻为“偷袭珍珠港”事件：当时支付宝占了第三方支付的绝大部分份额，号称“拿着望远镜也找不到对手“，结果微信支付在某个春晚打广告，摇红包，发红包，绑卡量井喷式增长。从那以后，微信支付大杀四方，经过几年突进，市场份额早已超过支付宝。

这里的红包也是资金产品的一种形态。

1. 前言

资金产品处理用户的资金流动，包括充值、转账、提现等操作，简称“充转提”。既有面向个人用户的，也有面向商户的。

资金产品与收单产品最大的区别在于，收单产品需要依托交易标的存在，比如买一杯咖啡，用户和商家存在交易标的“咖啡”。而资金产品是没有交易标的存在，比如充值100块，给别人转账100块，提现100块。当然特殊情况下可能有线下交易标的，但在系统中是没有反映的，比如在线下买份早点，直接给店主转了10块钱。

2. 资金产品的几个关键概念

有些特殊场景本质也是资金产品的一种，比如微信发红包，群收款，商户代发工资等，都是转账的一种。

需要说明一点的是，从广义的角度看，资金产品的本质全部是转账，比如充值，提现，代发，内部调拨等场景，都是从一个账户到另一个账户。

3. 资金产品定义及在支付系统中的位置

说明：

资金产品承担非商品交易的资金服务，包括充值、转账、提现、代发等。同时面向个人用户和商户提供服务。4. 系统架构图

说明：

对客产品可以封装成多种形式，比如红包，AA收款都可以由转账来封装。资金产品和收单产品是并列的关系，前者为个人用户和商户提供纯资金流动的服务，后者是为商户收单提供服务。资金产品需要依赖收银支付提供的扣款和打款服务。5. 转账模式

资金产品的转账对外封装的业务形态很多，包括普通的转账，转账到余额，红包，群收款等，如果不做好抽象，就会导致代码烟囱林立。

有一种抽象思路可以参考：

分层，上层是资金产品的产品层，负责封装各种对客产品。下层是资金产品的核心层，负责管理资金产品的模式。

模式无外就下面几种：

一对一：资金出入方都各只有一个。比如个人到个人的转账，个人到个人的红包。一对多：出资方只有一个，入金方有多个。比如群发红包。多对一：出资方多个，入金方只有一个。比如群收款。即时到账：钱直接到用户的余额账户。比如支付宝转账，不需要确认，直接到账。担保到账：钱先到中间账户，用户确认收款后，才到用户的余额账户。比如微信支付里面的转账、红包都需要用户点确认。资金在用户确认之前就留在担保户里。

特殊的，个人从余额转账到其他人的银行账户时，还会走银行打款流程。

6. 领域模型设计

说明：

资金产品都有一个主单。如果是充值，那就有一个支付单。如果是普通转账，那就有一个支付单，一个或多个收款单。如果是AA收款，就会有多个支付单和多个收款单。如果是提现，那就有一个流出单。但是流出有可能出现退票，所以可能存在退票单。7. 结束语

资金产品是支付平台除收单产品外另一个最重要的产品。有些公司可能还会把汇款产品也纳入，但是汇款产品常常涉及外汇和申报等特殊流程，所以大部分情况下，汇款产品是独立于支付平台的资金产品业务线的。一些跨境支付公司可能还会把收款产品也纳入到资金产品，比如VA来账收款，这些业务形态和流程都过于复杂，有机会再聊。

本文介绍了通常意义上的资金产品的定义，以及对应的系统架构，核心领域模型。希望能为大家在学习资金产品相关知识时能提供一些有益的参考。

最后想说明的是，资金产品因为在系统中没有交易标的存在，所以更有可能出现用户或商户资损风险，在大部分国家都是强监管的区域，需要谨慎对待，风控也需要重要。

内容节选自 《图解支付系统设计与实现》 。 欢迎关注公众号“ 隐墨星辰 ”，和我一起深入解码支付系统的方方面面。